在购买保险产品时，消费者应认真阅读保险条款，特别是除外责任（免责条款）等内容，这对保障和维护消费者合法权益至关重要。

一份保险合同中包括普通格式条款和免除保险人责任条款。首先，消费者应当读懂普通格式条款中的诸多保险责任条款，这是购买保险的核心权益所在。保险合同中约定由保险公司承担的责任范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任包括保险责任、责任免除、合同双方当事人义务、赔偿方式等。不同的保险公司有不同的规定，必须仔细阅读。

其次，消费者应读懂责任免除或除外责任条款。以车险为例，有三类免责事由是消费者容易忽略的：一是驾驶证或车辆未按要求年审发生交通事故的；二是无照驾驶或酒后驾驶发生交通事故的；三是驾驶的机动车辆与驾驶证载明的准驾车型不符发生交通事故的。

如夏季多发暴雨，很多消费者在车辆长期浸泡的情况下，强制发动造成车辆发动机等部件损坏，保险公司对此拒绝赔付机动车辆损失险。因为该险种的保险条款明确，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的，属于责任免除的范围。消费者想避免此项损失，可购买“发动机特别损失险”这一险种。

保险销售行为可回溯管理对保险消费者的重要意义

2017年11月1日,《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，正式实施。《办法》所称保险销售行为可回溯，是指保险公司、保险中介机构通过录音、录像等技术手段，记录和保存保险销售过程，来固化销售过程的关键环节，有助于事后在纠纷调解、投诉处理、法律诉讼过程中迅速查明事实，从源头上治理销售误导，维护保险消费者合法权益。

实施渠道和范围。保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品的（包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备销售的），需要对关键环节进行录音录像；通过其他销售渠道，向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品，应对关键环节进行录音录像。此外，保险公司、保险中介机构开展电话销售业务的应实施全险种全过程录音；开展互联网保险业务的，应依照互联网保险业务监管的有关规定开展可回溯管理。

可回溯管理内容。电话销售渠道的业务需要全程录音；其他实施可回溯管理的，应对销售的关键环节（保险销售人员出示证件和相关资料、履行提示及明确说明义务、投保人被保险人签名等环节）进行录音录像。同时还按照“谁保存、谁质检”的原则，明确了对可回溯资料进行质量检测的要求，以保证录音录像的质量。

要录音录像的关键环节，是指要求保险公司、保险中介机构在销售过程中对于关键环节通过录音录像等技术手段采集和固定以下信息：一是告知投保人所购买的保险产品名称、承保公司名称、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间、保险责任、犹豫期后退保损失风险；二是对于人身保险新型产品，告知投保人保单利益不确定性；三是对于健康保险产品，告知投保人等待期、续保条款以及指定医疗机构等情况。对于以上告知，要求在录音录像时必须有投保人的明确答复或回应。

对于消费者权益保护的现实意义在于：第一，销售过程录音录像是对保险销售人员的一种监督和警示，督促其依法依规履行销售过程中的交付条款、说明、提醒等先合同义务；第二，录音录像过程是对保险消费者的再次风险提示，有利于培养消费者谨慎交易的习惯；第三，保险销售行为可回溯管理制度明确了保险公司、保险中介机构的责任，将倒逼保险公司加强对销售从业人员的合规管理，强化保险公司保护消费者权益的主体责任；第四，通过录音录像获得视听资料等法定证据，来固化销售过程的关键环节，有助于事后在纠纷调解、投诉处理、法律诉讼过程中迅速查明事实，提高消费者保护工作效率。

【编辑 陈洁】