长江日报大武汉客户端10月3日讯(见习记者雷心蕊) 前段时间朋友圈被一则新闻刷屏，一个癌症患者通过120万一针的CAR-T疗法，两个月癌细胞清零出院了。一时间，大家都在感叹医疗技术的进步；同时也都开始默默盘算，假如自己或亲友不幸遇上类似的情况，是否有120万准备来抓住治疗的希望，120万是否就足够了？

重疾的发生的概率不是100%；一旦发生，对生活和财富的摧毁能力却可能是200%。疾病隐患是一种“或有负债”、财富的“隐形杀手”；现在不做提前管理，改天它就能让你负担不起。是否能运用财富管理工具，将损失变得可控，减少意外对个人和家庭资产负债表的影响？这其实就是需要大家正确的认识风险，从做好风险管理开始将资产进行适当配置、做好财富管理。

“风险”大家一般理解为一种成本或代价的不确定性，与损失相关联。根据风险发生的频率和可能造成的损失程度，把风险分成四个象限。通过风险管理的四象限图，可以判断哪些风险需要高度重视、哪些需要做好管理。

首先看左下角，低频低损失的风险，发生概率低，损失又很小，比如走路撞到桌子膝盖淤青；右下角代表高频低损失的风险，经常会发生但是造成的影响较小，比如感冒发烧、雨伞丢了。因为造成的损失不大，自己可以承担，一般是建议风险自留，就是如果发生，自己承担损失。

再看右上角的代表，高频高损失的风险，比如酒后驾车、极限运动、去战乱地区旅行这些，这类风险，我们的建议是风险规避，就是不要去做，不要去冒险。

最后看左上角的象限，代表低频高损失的风险，发生频率低，一旦发生损失和影响极大，如重大疾病、意外残疾身故、房子失火、其他重大意外伤害等。这类的风险，我们建议进行风险转移。虽然是高损失，但因为是低频事件，造成很多人都疏于关注不去提前管理风险，最终由自己和家庭来承担损失。在财富管理的角度，利用专业的工具和方法，可以衡量和判断风险可能造成的经济损失，进行相应的风险管理，能减少甚至完全转移风险造成的经济损失。保险就是大众实现风险转移的最佳工具。通过购买保险，能把风险造成的经济损失部分或全部转嫁给保险公司。

招商银行零售客户个人资产配置模型，建议将重疾险和意外险作为个人资产的标配种类，根据专业财富顾问的建议，配置充足的保障。如右图中的王先生和李先生，是生活中再普通和普遍不过的事例。王先生擅于投资但忽视风险，不幸发生时直接承担60万损失，因病负债；李先生未雨绸缪，1万元的保险帮他转移了60万的经济损失，这就是最典型的运用保险工具实现了健康风险管理。

“健康金”是在招商银行免费领取的大病保障保额，保障范围包括恶性肿瘤及125种重大疾病，由用户自行免费领取和积攒大病保障额度；个人总共可以累积的额度上限为1万元。如果你还没有开始配置保险进行健康风险管理，那就不妨先来免费领取“健康金”体验一下吧。

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风险提示：本文数据和示例不作为实际的资产配置建议。

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     【编辑：冀杰】

（作者：雷心蕊)